美联储28年来最大幅度加息后，国内银行的美元存款是否加息？个人投资者的美元存款又该如何选择才能保值增值？

【资料图】

近日，记者走访上海、成都、深圳、北京四地银行网点深入调查发现，在走访的15家银行中，1年期美元定存利率最低的为招行，仅0.35%。而各家银行的政策也大相径庭：首先，多数银行选择大幅加息，但也有部分银行并未加息；其次，选择加息的银行加息幅度相差巨大，最大可达9倍；并且，同一银行的不同分支机构给出的存款利率也有较大差异；此外，是否为新资金以及是否到柜台办理，亦会被银行差别对待，给予高低不同的利率。

多家银行大幅上调美元定期存款利率

近日，记者走访了北京、上海、深圳、成都四地多家银行网点，采访了解包括大行、股份行、城商行、农商行等在内的15家银行美元定期存款利率的变动情况。

中国银行

6月中旬走访成都天府新区华府支行时，大堂经理表示，该行美元整存整取1年期利率为0.35%，“但柜台办理的话会上浮。”若3万美元起存，则1年期1.2%，6个月0.85%；若1万美元起存，则1年期0.85%，6个月0.45%。该经理强调，上述产品“要在柜台加白名单群组才可以存。”

6月22日，记者致电该行，工作人员表示，“美元存款利率是有上涨”，有1年期利率1.4%和2%两款产品，区别在于前者额度较多，后者额度较少。起存金额均为2000美元。

7月1日，记者从中国银行上海某支行了解到，有1年期利率2%的存款产品，起存金额2000美元，目前还有额度。工作人员表示，这一利率“已经上浮了”，即由1年期利率0.8%上浮至2%。同时提醒，这一产品需要到柜台办理，因为要加入白名单去拿额度。

与此同时，记者在中国银行北京地区网点咨询，业务经理表示，美元存款利率1年期和二年期均为0.8%。至于能否在挂牌价基础上上浮，业务经理表示，目前没有上浮。

交通银行

7月1日，记者从交通银行上海某支行了解到，2000美元起存利率可以到3%（1年期），2000美元以下存款利率不上浮，即为挂牌利率0.35%（1年期）。记者进一步获悉，3%的利率是需要行外的资金存进来才可达到，若资金原本就在交行，目前利率是2.8%。

在走访上海地区交行网点的过程中，记者了解到，前段时间交行美元1年期定存利率在2.5%～2.6%，随着外币不断加息，利率上调到3%。

工商银行

“美元定期存款收益很低。”6月24日，工商银行深圳某支行工作人员对记者表示，相较于美元定期存款，更推荐利息高且风险低的结构性存款，“它在产品说明书上承诺了保本，产品风险系数更低，比较稳健”。经理表示该行美元1年和2年期定存利率仅为0.35%，记者注意到，该行发行的结构性存款利率最低为1.15%。

6月29日，记者发现，工商银行官网上调了美元定期存款挂牌利率（年化）。目前该行的1个月美元定存利率由0.05%升至0.2%，3个月由0.15%升至0.3%，6个月由0.25%升至0.5%，1年期和2年期的利率由0.35%升至0.8%，这也是自2020年9月份后，该行首次对美元定存利率进行调整。

7月1日，记者再次询问了工行深圳某支行客户经理，发现利率已和官网一致。

同日，记者从工商银行上海地区几家支行了解到，1年期美元定期存款，5000美元-3万美元，利率最高可以到2%；3万美元以上，利率最高可以到2.5%。这一利率自6月22日起执行。

工作人员表示，上浮利率需在柜台办理，一般是提前帮客户申请，审批通过后，客户就可以来柜台办理。

建设银行

7月1日，记者从建设银行上海某支行了解到，该行美元定期存款1年期和2年期利率均为0.8%，即挂牌利率，在此基础上没有上浮。工作人员表示，上海地区建行网点利率水平一致。

建设银行深圳某支行6月25日告诉记者，该行美元定期存款挂牌利率（年化）为：1个月0.05%、3个月0.15%、6个月0.25%、1年0.35%、2年0.35%。“四大行基本上都是一样。”理财经理表示。

记者注意到，建设银行同样也于6月29日对美元存款利率进行了调整，工作人员也对记者表示有出新政策，官网利率是最新的。建设银行官网显示，目前该行1个月美元定期存款利率为0.2%，3个月美元定存利率为0.3%，6个月美元定存利率0.5%，1年期和2年期定存利率均为0.8%。

在建设银行北京地区网点，记者了解到，美元存款活期利率为0.05%，1年期和2年期定存利率均为0.8%。

农业银行

7月1日，记者从农业银行上海某支行了解到，5000美元起存1年期利率2.5%。工作人员表示，“今天刚刚上浮”，前几天利率在1.6%左右，并称现在利率还是比较划算的。记者咨询得知，手机App和柜台均可办理，利率水平一致。

农业银行官网显示，该行目前1个月美元定期存款利率为0.2%，3个月美元定存利率为0.3%，6个月美元定存利率0.5%，1年期2年期定存利率均为0.8%。

图片来源：农业银行官网

不过记者发现农行手机银行并未同步调整，1个月、3个月、6个月美元定存利率显示为0.05%、0.15%和0.25%，1年期和2年期美元定存利率为0.35%。

图片来源：农业银行手机银行App

对此，深圳地区农行工作人员表示利率按官网标准，“系统肯定会调整的。”

招商银行

7月1日，记者从招商银行上海某支行了解到，美元定期存款1年期和2年期利率均是0.35%，在挂牌利率基础上没有上浮。记者询问上海地区招行网点是否都是这一利率水平，工作人员称，招行外币都是这样（没有上浮）。

深圳招商银行某支行对记者展示了该行的美元定期存款利率，1个月利率为0.05%、3个月为0.15%、6个月为0.25%、1年和两年均为0.35%，对于近期美元加息是否导致收益增加，工作人员表示近期美元定期存款利率没有提高。

兴业银行

记者6月22日从兴业成都某网点了解到，美元存款利率“比之前上浮了10倍”。目前3个月美元定存利率为1.75%，6个月为2.38%，9个月为2.8%，1年期为3.18%。起存金额均为8000美元。

记者随即查询兴业银行手机银行，自“存款产品”——“普通定期”——“美元”入口可见，其美元定期存款产品1个月、3个月、6个月、1年、2年期年利率分别为0.05%、0.15%、0.25%、0.35%、0.35%。按照工作人员所称“上浮10倍”或指普通定期1年期利率0.35%，当时利率已上浮至3.18%。不过该工作人员同时提醒，“目前这个利率在手机银行上查不到，需要到柜台来操作。”

7月1日，记者再度从兴业银行成都某网点了解到，“对于美元存款利率，若前往柜台办理，1年期利率可上浮至3.2%，每天都有一点变动，但是都比较高。”他一再强调。

值得注意的是，此时自手机银行查询美元普通定存，1年期利率仍然只有0.35%。

但从不同的入口进入可获得另一款产品：“存款产品”——“礼仪存单”——“寰宇金”（美元整存整取），1年期利率水平会高很多。10美元（含）至1万美元起存，年利率2.5%；1万美元（含）至5万美元起存，年利率2.6%；5万美元（含）以上起存，年利率3.1%。

图片来源：兴业银行手机银行App

换言之，从该行手机银行不同入口进去，美元普通定期存款利率与“寰宇金”（美元整存整取）利率相差数倍。其整存整取产品对于起存金额范围有着严格规定，而普通定期页面则未要求起存金额。

对于普通定期与整存整取的利率差异，记者于7月1日致电兴业银行成都新华大道支行，工作人员表示，普通定期利率是全国通用的，而“寰宇金”是兴业银行自己的存款（产品），是定期存款的一种。

浙商银行

上海分行理财经理表示，最近美元存款利率随着外币加息也在上涨，“我们每周四会做一次调整。”记者6月23日了解到，该行1万美元起存，1年期利率3.3%，相比上周上升0.1个百分点。

浦发银行

6月中旬记者走访成都华府大道支行时，理财经理告知，该行美元定期存款利率3个月0.8%、1年期1%，“（利率）一直都是这样的，没有变过，大概持续了2年左右。”6月22日记者再次致电该行，工作人员表示，美元存款利率1年期为1.01％，2年期则为1.1%。

7月1日，记者从浦发银行成都锦都支行获悉，该行1年期美元存款利率为1%，且通过手机银行办理与前往柜台办理均为该利率水平。

在上海地区，记者咨询浦发银行三家支行了解到，美元定期存款目前均为1年期1%，2年期1.1%，近期并未有变动。手机App和柜台办理利率一致。

中信银行

深圳某支行经理表示，目前美元存款利率没有变动，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期定存利率（年化）分别为0.05%、0.15%、0.25%、0.35%和0.35%。

不过经理表示该行隔一段时间会有利率上浮专享，1年期美元定期利率能上升到1%，“不是时时刻刻都有，要有额度才能买，但现在没有额度了。”

北京某支行理财经理告诉记者，该行美元定期产品1年期100美元起利率为1%，这个定价主要是基于银行成本。

光大银行

6月22日光大银行北京某支行客户经理表示，美元定期存款可以申请利率上浮。“1年期金额5000美元起，我们可以根据资产负债管理部提供的当天内部资金转移定价（FTP）来给你上浮一定的利率，近期1年期的话，可以上浮到1.5%左右。”他随后补充，1.5%是一个参考，具体要根据分行当天提供的FTP表，来决定上浮比例。

他进而补充道，还有一种情况，参照前段时间河南村镇银行舆情，线上利率明显高于线下利率。“因为网上是面对全国吸收存款，吸收得越多，资金成本越小，且没有人工成本。”他说道，利率水平和地区情况、银行不同网点的营销方式、任务量等因素均有关。

就某些银行来看，若美元储蓄存款资金来自行外，则利率较高，行内资金则利率较低，对新客户、老客户差别化对待。

对此现象，该人士认为，这是某些银行为了拓展客户群体，制定了差异化的营销策略。“利率市场化以后，都按每日报价利率来算，监管干涉存款利率较少，没有强制要求。例如一家银行，季度存款任务已完成，则降低利率，下个季度再提高利率，吸收存款。”他补充道，当前市场上普遍资金紧缺，许多银行出现存款规模下降的现象。

值得注意的是，在采访过程中，该人士对记者透露，目前（其所在地）监管正在排查中小银行异地存款、异地贷款、异地投资、异地同业等业务，今后城商行、农村中小银行等机构的异地揽储行为可能会受到限制，异地业务规模都要压缩。

“按照当前政策，要求农商行贷款不出县、资金不出省。”该人士表示。

记者手记|美元存款利率“乘风而上”，但汇率风险亦不可忽视

近期，美元指数强势上涨，这背后的推手，既有全球金融市场的动荡，也有投资者避险情绪的高涨，更有美联储6月15日激进加息75个基点的提振。

美元的强势，传导至美元存款利率的上涨。我们走访了各地银行，普遍的感受是，不同类型银行的美元定存利率水平差别很大。从0.35%跨至3.3%，各家银行或因产品策略、任务量等因素，对加息幅度与节奏的考量不同，但定存利率“乘风而上”确是大势。

银行间美元存款利率千差万别，投资人在存款的时候，不妨“货比三家”,多去银行了解。除此之外，由于美元指数持续强势上扬，在选择长周期美元存款时，要注意汇率风险。

业务经理表示，如果没有这个上浮，1年期美元存款利率为0.35%，如果上浮，需要向分行申请。“看您是否新资金等等”。他表示，这个上浮活动是今年才有的，去年还没有这个上浮活动，而且上浮只能到网点现场做，需要给客户出审批单，再流转到分行签字。

北京银行

北京某支行工作人员向记者展示“京惠存美元3个月定期”，剩余额度充足，起存金额10000美元，利率1.5%。对于美元存款利率何时更新，工作人员表示，“这个利率得等通知了。”

上海某支行工作人员6月22日对记者表示，该行在6月21日调升美元定期存款利率，此前3万美元起存，1年期利率2.1%，调整后目前是1万美元起存，1年期利率2.5%，在利率提升的同时，起存金额门槛也有所降低。

成都银行

记者6月中旬致电总行营业部了解到，该行美元储蓄业务只有整存整取，1年期2.3%，2年期2.325%。此外，6个月、3个月、1个月美元定存利率分别为1.1%、0.6%、0.2%。

6月22日，记者再次致电成都银行总行营业部获悉，该行美元存款利率也进行了上调。6个月美元定存利率为1.6%，1年期利率为2.8%，2年期利率为2.9%，均较6月14日利率水平上涨了0.5个百分点左右。

宁波银行

记者咨询宁波银行北京地区网点，工作人员表示，定期1年，1万美元以下利率为2.6%，1万~5万美元为2.7%，5万美元及其以上为2.9%。工作人员进一步表示，这是这周的报价，到7月3日。“我们每周有新的报价，可能调整，也可能维持不变。”

上海农商行

记者致电几家上海地区支行了解到，上海农商行于6月23日调整美元定期存款利率，现在5000-20万美元，13个月利率3%，21个月利率3.3%。有工作人员告诉记者，此前13个月存期的利率水平是1.3%，“1.3%已经很久了，大概一年多，今年刚刚调整（从1.3%到3%）。”

记者从上海农商行官网上也看到，该行6月23日起执行的“外汇鑫存款”利率，除了上述5000-20万美元金额，20万（含）以上美元13个月利率3.2%，21个月3.5%。

上海农商行“外汇鑫”产品利率情况

总结：银行美元加息呈四大特征

从记者实地走访调查结果来看，虽然大部分银行都上调了美元存款利率，但各家银行之间、同一家银行不同分支机构之间，加息的幅度都有差异，相差可达9倍。除此之外，能否到银行柜台办理，以及是否为新资金都影响着利率的高低。

特征一：加息幅度不同，相差可达9倍

记者走访发现，不同银行，美元存款利率相差可达数倍。

从走访的几家国有大行来看，1年期美元存款的利率区间大致在0.8%到3%；从兴业、浙商、招商、浦发、中信、光大六家股份制银行来看，该利率区间在0.35%至3.3%，需要注意的是，上、深的招行利率一致均没有调整；就北京银行、成都银行等城商行的情况而言，该利率水平在0.4%至2.8%；农商行方面，上海农商行13个月定存利率为3%。

由此可见，不同类型银行的1年期美元存款利率水平存在较大差异。国有大行之间相差近3倍，从走访来看，交行给出的利率比较高，城商行之间相差6倍，而股份制银行之间则相差9倍，兴业银行比较高，但需要柜台办理，而多地的招商银行网点并未加息，1年期仅为0.35%。

特征二：同一银行不同分支机构利率差异大

就不同银行来看，各自的利率上浮幅度不同。那么同一家银行，是否也可能出现上述情况呢？从记者实地走访来看，这一现象的确存在。

例如，记者在北京地区中行某网点询问时，获悉1年期存款利率是0.8%，但是在上海网点询问时得知1年期利率可上浮至2%。

特征三：网上和柜台办理存款利率不同

记者在实地走访中发现，有机构提示，虽然在App上公示的利率比较低，但若能前往柜台现场办理，则可以获得较高利率。也有银行提及，如果办理美元存款，可以来申请高利率。

例如，兴业银行成都天府新区支行工作人员对记者表示，美元存款利率“比之前上浮了10倍”，1年期定存利率为3.18%，起存金额为8000美元。但目前该利率在手机银行上查不到，需要到柜台办理。

记者7月1日致电兴业银行成都新华大道支行时，工作人员再次强调，“在手机（银行）上很低很低”，若起存金额大于8000美元，则前往柜台办理可上浮至3.2%（1年期定存）。

光大银行北京某支行客户经理表示，1年期美元存款可以申请上浮利率至1.5%左右，但只能到网点现场做。

特征四：新资金签约利率更高

除了亲自到柜台以外，如果是新资金存储，也可能会获得更高的利率。

例如上海地区交行某网点表示，2000美元起存利率最高可以到3%（1年期），但需要行外资金存入方可达到，若资金原本就在交行，目前利率是2.8%。

再如光大银行北京地区某网点，1年期美元存款利率可以上浮至1.5%左右（5000美元起存），但需要向分行申请，“是否为新资金”则是申请条件之一。

专业人士：利率市场化定价，储户要睁大眼睛

针对前述行业现象，记者采访了多位法律专业人士。曾供职于大行的执业律师告诉记者，手机银行看到的价格，可看做合同要约邀请，线下也需签字确认，是客户承诺。

另有北京地区的律师向记者表示，只要不违反银行业监管规则即可。

“新客户回报率高是各行业普遍存在的手段，应该算不上歧视性条款，现有法规对歧视性条款规定的门槛是比较高的。”针对新老客户获得的利率不同的情形，上海某律所执业律师对记者表示，目前暂未找到将歧视性条款套用在银行与储户间交易关系的案例。

关于线上、线下利率相差较大的问题，该人士认为，如果利率水平系经正常流程推出，说明监管机构应该也是对其浮动利率的范畴予以认可，储户的公平交易权、知情权都是有保障的，并不存在欺诈和隐瞒。储户可以自由选择去线上还是线下，甚至可以选择不去这家银行。

某司法部门人士对记者表示，利率市场化以后，银行可以根据市场情况自主制定利率水平，为了冲业绩而出现利率不一致的情形，可类比为网购，线上、线下有价格差异。“说到底，金融商品也是广义上的商品。”他认为。

“利率上涨的幅度、时点、节奏等，监管没有统一要求。一是市场行为，二是受银行间同业市场影响。”接近监管部门人士分析道。

纵观实探情况，不同类型的银行，美元存款利率可能相差好几倍，加息幅度也不同。

对此现象，该人士认为，“流动性充足的银行，比如国有大型银行，不愁资金，一般不会加息太多，不同于部分中小银行，同业业务占比较高，受市场影响较大。”

记者发现，同一家银行不同地区的分支机构，美元存款利率水平也不尽相同。

该人士解释道，这与市场相关，各家银行分配到各省（分支机构）的任务量不同，而且每个地区的流动性也不同。

“举个例子，比如某些地区，股份制银行和当地省联社有业务合作，资金来源若能够保证，加之受市场的影响较小，那么加息幅度也较小。如果同业债券、同业投资通过全国银行间债券市场买入或者卖出，这个渠道占比较大的话，加息幅度就会大一些。”

在实探过程中，记者注意到，有些银行通过手机银行查询的利率水平和前往柜台办理的利率水平不一致，甚至线上、线下利率水平相差数倍。

对此情形，该人士分析称，监管部门对各家银行的网上利率报价没有太多干涉。“吸收存款的渠道不同，相较于网上，柜台是有任务量的。分任务的时候，通常网上的任务量少一些，分到营业网点的任务量多一些。同样的存款产品，柜台的利率要比网上高，不然客户不愿意去营业网点存款。”