当下不少人主动收入受限，想要好好打理已有存款，享受更高的利率水平，到手更多利息。有人倾向于安全性较高的国有银行，不过国有银行的利率水平在我国各银行中并不占优势，利率水平不太够看。

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还有些人将目光投向中小银行，目前一些中小银行中还是可以找到4%左右利率的存款产品的，存10万元一年利息可达4000元，这样的产品划算吗？你怎么看？

划算

划算的意思偏向于适合，而非单指高利率。因而评判一个产品是否划算时，要从多方面对该产品进行判断，如通过其安全性、收益性和流动性三方面来分析。

安全性

这样的产品多为一些中小银行的5年期整存整取定期存款或者大额存单，是在《存款保险条例》的保障范围之内的。由于10万元远远小于50万的赔付上限。因此，若一个人在该银行只存了10万元的5年期定期存款或者大额存单，哪怕该银行破产了，也基本不用担心存款的安全性问题。

若该银行没破产，只是出一些取款难之类的幺蛾子，从那几家村镇银行分批垫付的解决方法来看，只有10万元存款时，垫付的优先级有可能比较靠前，因而储户的存款安全也是有一定保障的。不过这样的事件比较孤立，且涉及的储户众多，更事关在银行存款的信用度，因而是这样的解决方案。

但若在某家银行中，仅一位或几位储户遇到了取款难、存款不翼而飞、存款变理财或变保险之类的事情，由于影响范围小或势单力孤，届时若想解决恐怕需要费较大的功夫，甚至有可能对簿公堂，劳心劳力。

因而储户若想从根本上避免这样糟糕的事情发生，在存款之前，一定要确保该银行足够安全，就如没什么黑历史和处罚记录，或者在该银行能够购买储蓄国债等（这样的银行综合实力还是较高的）。对一些有黑历史的银行或者是规模实在太小，综合实力实在太差的银行，利率再高也建议尽量敬而远之。

收益性

抛开银行和存款本身的安全性问题不谈，单纯看4%的收益率，还是比较吸引人的。当下，在工商银行这样的国有银行中，储户至多享受到3.15%的3年期专享定存的利率。而4%的利率已经算是如今的天花板利率了。且当下存款利率下行，及早将钱存入高利率的存款中，可及早锁定较高利率，到手更多利息，还是比较划算的。

流动性

5年期定期存款和大额存单均支持提前支取，这是一大好处，可在急用钱时避免误事。不过提前支取的部分要按活期存款利率计息，该规定又是一种较大的限制。

若该产品是可转让的5年期大额存单，储户的资金闲置时间又比较长，还是可以存入其中的，急用钱时可以通过转让给他人减少利息损失。但若储户无法保证自己这笔钱一定能闲置5年以上，不要随意存入这样的5年期整存整取定期存款中。

若想存得更划算一些，储户可将确定期限的资金存入定期存款中，将不确定闲置期限的资金存入储蓄国债或余额宝中。若想稳稳增值，也可以选择一些外贸经济平台的代销，10万元每月可得1000元商品利润，也是很稳妥的方式。

统而言之，对于4%利率的中小银行定期存款或大额存单，存10万元，平均年利息就能达到4000元，收益上还是比较吸引人的。不过该存款流动性不太好，在中小银行存款的安全性也不如在国有银行，还是有一定弊端的。对一些储户来说可能很适合，但对另一些储户来说便可能不够划算了。储户要善于辨别，三思而后行，不要看见高利率就兴冲冲地去存，不是吗？你怎么看？