有粉丝来信询问，表示自存款利率调整后，附近的银行存款利率大都比较低。他好不容易找到了一款高利率的存款产品，该产品的利率高达4.125%，但要求5万元起存，不知道该产品值不值得存。对于这个问题，你怎么看呢？

当下利率大环境

(资料图片)

自存款利率多次调整之后，如今的存款利率比起之前整体降低了。其中，中长期存款的利率降幅相对比较大。去年下半年还能查到一些4.2625%利率的3年期或5年期的大额存单，而如今，至多只能查到4.05%利率的5年期大额存单了，3年期大额存单的利率至多达到3.55%的水平。

该产品的存款利率达到4.125%，其若真属于定期存款、智能存款或专享存款之类的存款产品，其利率水平可说是如今的天花板级别了，且基本属于3年或5年的中长期存款，且该银行的综合实力和安全性估计够呛。

有句话叫你若盛开，清风自来，在银行存款时也是如此。一般国有银行和全国性股份制商业银行的安全性和综合实力是比较强的，基本不太发愁揽储，不少储户为了安全性考虑，会自发地存款，这些大银行也无需给出过高的存款利率，平白增加揽储成本。

而中小银行的综合实力和安全性相对弱，知名度不高，还需要和上面这些大银行竞争，为更好地吸引储户，提高存款利率是行之有效的做法。

在当下不少中小银行至多推出3.55%利率的3年期大额存单，4.05%利率的5年期大额存单时，该银行却得给出4.125%的利率揽客，还不要求20万起存，只要求5万元起存，本身便说明了什么。

考虑到存款难事件，即使该产品真是上述这些情况，也不建议贸然存入其中。若非要存，建议先确保对方有存款保险标识，而后要看看有没有被处罚过，有没有什么负面消息。存的时候要直接实地去银行网点柜台去存，且选择存折作为介质，这样可在一定程度上降低风险性。

其余方式

另外，该产品也有可能是银行结构性存款、银行理财产品和保险。

其中银行结构性存款也属于存款产品，这点倒没诓骗人，但结构性存款只保本。4.125%很可能是对方的利率上限，其利率下限可能很低，若储户只想稳拿利息，不建议选择。

至于后两者，资管新规实行以来，银行理财产品和保险均不承诺保本，在一些情况下，甚至R2级别的银行理财产品都会出现本金损失的情况。部分银行员工为推销这些产品，会说成是“高息存款”或“新型存款”之类的。若储户只想保本，不建议选择。

不过，也无需对这些产品见之色变。若储户有一定的风险承受能力，这些产品也不是不能考虑。从上述存款利率水平可知，当下仅靠银行存款是很难获得高息，跑赢通胀，在上涨的物价中保住资金购买力的。

所以在将多数资金借助保本方式打理后，对少数资金选择一些风险承受能力范围内的方式进行增值也很有必要，不过为降低整体性风险，注意不要配置太多，所选的产品期限也要合适。因为上述方式中不少是有锁定期的，且在锁定期内不能赎回。

若想对不确定期限的资金稳稳增值，也可以借助储蓄国债和余额宝打理，前者适合中长期资金，后者适合短期和活期资金。还可以选择一些外贸经济平台的代销，5万元每月可得500元商品利润，也十分安全稳妥。

总之，由于该产品有多种可能性，值不值得存，要看其具体属于哪一种，储户的需求又是什么。若符合需求，自然是值得存的。但若不适合，也不要贸然为了高利率存入其中，有可能得不偿失。不是吗？你怎么看？