如今经济下行压力加大，不少人的主动收入受到影响，要么是不得不换行，更换生意方向，要么成了自由职业，被迫灵活就业，赚起钱来比之前难了不少。在这样的大环境之下，不少人不敢再乱花钱，选择消费降级，想攒下更多的存款，安稳地存起来，好应对未知的风险。如果能靠着存款到手更多利息，那是更好不过。

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论及安全性，储蓄国债首屈一指。国有六大行也背靠国家，大而不能倒，安全性和重要性极高，在其中存款也是相当让人有安全感的。这就让一些人犯了选择困难症。比如当手握10万元存款时，是该选择国有银行3年期存款呢？还是该买入储蓄国债？哪个比较划算？

储蓄国债

二者的利率和提前兑取的规则还是有较大不同的。

9月3年期储蓄国债利率为3.05%。不满半年不计利息。满半年不满一年，年利率0.35%。满1年不满2年，年利率1.52%。满2年不满3年，年利率2.54%。办理提前兑取时，需付出提前兑取本金的千分之一作为手续费。逾期兑付不加计利息。

国有银行

而在国有银行存款，如工商银行3年普通定存利率为2.75%，还有3.15%利率的专享定存。提前支取只是以0.3%的活期存款利率计息，并不收取手续费。如果逾期兑取，逾期时间内以0.3%的活期利率计息。

比一比

持有时间不满半年时，买储蓄国债没利息，还要损失手续费。而若存工商银行3年期，虽然也会提前支取，但起码还能享受活期利率，这时存工商银行3年期划算。

持有时间满半年不满一年时，储蓄国债虽说年利率0.35%，可还要付出千分之一，也即0.1%作为手续费，实际利率是0.25%，还不及0.3%的活期利率。还是存工商银行3年期划算。

持有时间满1年不满2年和满2年不满3年时，存储蓄国债利率分别为1.52%、2.54%，虽然还要付出0.1%的手续费，可总比工商银行的0.3%利率高，这时存储蓄国债划算。

若持有的是3年期储蓄国债，满3年时享受3.05%的利率。赶不上工商银行3年期专享定存，却比普通定存利率高。这时要看储户能不能满足专享定存的条件了。

提高被动收入

我们可看到，虽然二者均是比较安全的，但其利率水平并不算太高。若是贸然存入其中，一旦提前支取或者提前兑取，很难帮储户在飞涨的物价面前保住资金购买力。

毕竟今年我国预计将居民消费价格涨幅控制在3%左右，这意味着，储户需要尽量将所有资金的平均收益率提高到3%左右。仅靠上述较低的利率水平，是很难有效提升所有资金的平均回报率的。

资金管理首先要解决安全的问题。若想要降低整体性风险，打理得更加划算一些，对可确定闲置期限的长期资金，可以借助储蓄国债或者长期定存进行保本和试图保值。但若是中短期资金，或者闲置时间不确定，有可能提前支取的资金，大可借助一些其余方式稳稳增值。

就比如对闲置时间不固定，且不满一年的短期资金，这时存银行定存和存储蓄国债所享受的利率水平均不算高，还有较大的流动性风险，不妨借助余额宝进行增值。也可选择一些外贸经济平台的代销，10万每月得1000元商品利润，也颇安全稳妥。

综上所述，对于不同期限的资金，两种方式究竟哪个更划算，是不固定的。储户这10万元如果是同样的闲置期限，可以借助其中某方式打理。但若这10万元是总存款，大可将这10万分成几份，而后按照各笔资金的具体情况，分别存入各自更加划算的选择中，必要时也可以适当引入一些其余稳妥方式进行增值。