如今存款利率整体是低且下行的，不少理财风格偏向保守的人，想要趁着利率还没有降到太低的时候，赶紧将长期闲置的资金存起来，想要锁定较长时间的高利率产品。不过当下意外因素比较多，时间太长的产品，比如5年期存款流动性风险太大，不太适合。也不能一味地追求中小银行的高利率而不顾安全性，毕竟取款难事件人们还记忆犹新。

相比之下，一些人更想要在工商银行这种国有银行存3年期专享定存，收益率3.15%。不过，在工商银行还可以购买3年期储蓄国债，年利率3.05%，也是很安全的。就有人想知道，同为3年期的保本产品，这两者中选择哪个比较划算呢？答案来了。

安全性

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从安全性来看，储蓄国债保本，基于国家信用发行，安全性毋庸置疑。工商银行作为国有银行，背靠国家，大而不能倒，且有《存款保险条例》保障，在其中存款的安全性也是不用担心的。

但若储户对安全性极度追求，忍受不了存款出现一丁点的损失，那么建议存工商银行。因为工商银行若是提前支取，只是以0.3%的利率计算利息而已，本金是不会损失的。若选择的是储蓄国债，9月新发储蓄国债在持有时间不满半年时，是没有利息的，储户还要支付提前兑取本金的千分之一作为手续费，变相有损失。

收益性和流动性

收益性和流动性无法割裂开讲。工商银行这儿有两种情况，其一，持有到期，享受3.15%的利率。其二无法持有到期，提前支取的部分只能以0.3%的利率计息。

而储蓄国债有好几种情况，其一，持有到期，享受3.05%的利率，面对这样的情况，存工商银行显然更划算一些。其二，提前支取，不满半年时，像上述所说，存三年期专享定存划算。

其三，满半年不满1年时，储蓄国债按0.35%的利率算，还要扣掉0.1%，实际实现的是0.25%的利率，这时存三年期专享定存划算。其四，满1年不满2年时，储蓄国债利率按1.52%算，满2年不满3年时，利率按2.54%算，比起只能以活期存款利率计息的3年期定存，还是买类似靠档计息的储蓄国债划算。

其五，若储户有可能逾期很久都来不及取，那么还是存3年期专享定存划算。一是其利率高于3年期储蓄国债。二是其逾期时间内还会以活期存款利率计息，而储蓄国债逾期兑付是不加计利息的。

便捷性

从便捷性来看，工商银行三年期专享定存完胜储蓄国债。想存入其中，可以去银行网点办理，也可以足不出户通过手机银行办理。取的时候也是如此。而9月的这期三年期储蓄国债是凭证式的，储户需要去银行网点排队购买，将来兑付也要去网点。

当下，公共卫生事件时不时让人封控或者管控一下，有时候让人并不方便去银行。如果开始时是通过工商银行的三年期专享定存存入的，可在手机银行中办理支取，很适合腿脚不便、出行不便、交通不便的人群。

提高被动收入

工商银行3年期专享定存和3年期储蓄国债相比，各有优缺点，在不同的情况下，不一定哪种更划算，要看储户具体适合哪种情况。

若储户觉得这样刚超过3%没多少的利率并不高，当下保本兑付被打破，建议储户将多数资金存在上述两种方式中确保安全性，对少数资金可以选择一些稳妥方式进行增值。就比如对于短期资金，可以借助余额宝或者银行活期/短期理财产品来打理。也可以选择一些外贸经济平台的代销，10万元每月得1000元商品利润，也是十分稳妥安全的。

总之，3年期工商银行专享定存利率3.15%，虽然高于3年期储蓄国债的3.05%利率，但其并不是在所有情况下都比储蓄国债划算的，储户选择时要根据具体需求进行选择，不要死板。