9月，七大银行发布公告，定期存款利率迎来再次下调。

近些年来，存款利率的变化几乎保持着“单一下行”的特点，在LPR利率没有调整的时间，商业银行定期存款的浮动利率也从50%的浮动上限在不断下滑，对于普通储户来说，可以明显地感受到“定期存款利息少了”。

五年之前大家还会讨论4%的银行存款是否划算，但是五年之后，4%的存款已经销声匿迹。在银行定期存款利率不断降低的时候，曾经风光一时的货币基金也慢慢走下神坛，在“余额宝”横空出世的时候，7%的收益率让无数投资者趋之若鹜，但是回过头来再看，2022年的货币基金收益率，已经全部跌破2%的关口，曾经“高收益、高流动性”的产品已经不复存在。

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可以说，市场利率的降低是一个无法阻挡的趋势，并且考虑到经济恢复的长远情况，这样的“低利率时代”不会很快改变。那么对于保守型投资者而言最为实际的问题，也就是在当前阶段，怎样的投资选择能够更符合需求？

保本产品稀缺的年代，做好资金的使用规划

虽然定期存款利率降低了，但是对于许多偏好于保本型产品的投资者而言，能够选择的范围并不太多。在资管新规实施之后，银行理财产品也彻底打破了“刚兑”，收益的浮动使得理财产品也不再“保本”，阶段性亏损甚至到期亏损的情况也可能存在，因此过往保守型投资者选择“提高收益”的理财产品已经不再成为一种选择。

而定期存款本身的问题也存在：其一，定期存款的流动性并不算太好，在“按月计息”的大额存单产品下架之后，定期存款类产品回归到了最原始的状态——满期可以获得定期收益，提前支取只能获得活期收益，这样的计息方式对于投资者而言意味着的也就是如果要使用资金，则需要在利息上面临较大的损失；其二，定期存款是中期投资的选择，无法面对长期的利率趋势，现在国内定期存款最长的年限也只有5年，而5年后面对当时的利率，投资者不得不再次进行选择，就像曾经4%利率的定期存款，最多也只能帮助投资者在5年内获得每年4%的收益，而在5年过后，投资者需要另外选择产品进行投资。

因此，对于投资者而言，在利率下行趋势短期内不会改变的情况下，想要兼顾安全性、流动性和收益性，就需要在资金的规划上梳理思路。

简单来说，一两个月可能就需要使用的资金，配置货币基金产品；一年内需要使用的资金，配置结构性存款产品；一年到三年需要使用的资金，配置定期存款产品；五年以上没有使用需求的资金，可以配置年金产品。

通过资金的合理配置，在保持资金流动性的同时，提升投资组合的整体收益情况，且所有产品在安全性上都符合保守型投资者的需求，几乎不会出现“本金亏损”的现象，对于投资者而言是更为踏实的选择。

正确认识投资“热点”，避免因小失大

对于许多投资者来说，面对市场的“热点”，往往会有些“按捺不住”的情绪出现——楼市火热的时候跟风炒房、股市火热的时候跟风炒股、基金火热的时候跟风买基金、黄金火热的时候跟风买黄金等等。这些“跟风”的行为可能给一部分保守型投资者带来了远超预期的投资回报，但是对于更多的跟风者而言，意味着的是自身难以承受的风险。

投资界有一句话叫“人只能赚自己认知范围内的钱”，在投资者跟风进入市场的时候，不妨先问自己几个问题：

我了解我要投资的是什么吗？

我知道它最近为什么涨价吗？

什么情况下它的价格可能大幅下跌？

如果三个问题的回答都是“不知道”，那么这样的投资对于投资者本身而言仅仅只是一次“情绪化的博弈”，如果连胜率都无法预估，那么为何还要涌入市场成为“韭菜”呢？