我们在存款理财时，除了要看当下的存款利率，也要知道未来的利率是处于上行区间还是处于下行区间。在利率上行时，储户可以先存一些短期存款过渡一下，等到利率达到高点的时候，再存入长期存款。

相对的，如今存款利率整体低且下行的态势可谓是不可挡，不少人生怕之后利率降得太低，便想趁着利率还算可以接受时，找到利率较高的长期存款，将长久不用的资金存进去，锁定高收益。不过，如何判断一个存款产品的利率是高是低，值不值得存呢？

就如有人想知道，有中小银行推出5年期整存整取定期存款，利率3.7%，值得存吗？不妨分析分析。

(资料图)

一些银行的5年期整存整取定期存款利率

利率的高与低，是比较出来的。如今国有银行5年期存款的利率仅2.65%，而中信银行5年期定存利率为2.7%。

再来看看中小银行的5年期整存整取定期存款利率，在几家银行官网中查到：上海农商银行为2.85%，徽商银行为3.1%，武汉众邦银行为3.15%。至于齐商银行5年期存款利率要分情况，1万元以下利率3.4%，1万元以上利率3.45%。

而在成都银行和锦州银行，5年期整存整取定期存款的挂牌利率为3.7%。其中锦州银行的5年期存款利率原本是3.9%，此次也加入了存款利率集中调降的阵营中，变为了3.7%。

我国中小银行的存款利率调整，除了要考量市场因素，还要结合自身存款需求、息差水平等。因而，不是所有中小银行都已经跟进了此次调降，还有一些中小银行尚未下调存款利率。

目前在对方官网查到，广阳舜丰村镇银行的5年期存款利率为4.35%，看起来很高，然而经历过“取款难”频上热搜那段时间后，相信不少人会对“村镇银行”这样的小银行心有余悸。

所以，对比不少银行的存款利率后，可知当下3.7%的5年期整存整取定期存款利率并不算低。

值不值得存

至于值不值得存，要看储户是否适合该存款。对于确实有5年以上不会动用的存款的人来说，3.7%的利率水平还是能够起到锁定长时间高利率的作用的，比较值得存。尤其是若该银行综合实力比较强，及就如成都银行是我国储蓄国债承销团成员之一，其5年期利率也达3.7%，可谓兼顾了收益性和安全性。

不过，若储户的资金无法保证在5年内不会动用，那么即使利率再高，也不值得存，因为提前动用时，会按照活期存款的利率计算利息。

如何面对存款利率下行

其实，面对存款利率下行的趋势，想锁定高利率的话，也不止是有5年期定期存款一种方式。储户也可以选择一些可转让的5年期大额存单，或者是去抢一抢5年期的储蓄国债，都能尽量兼顾流动性和收益性。

如果储户的资金实在闲置不了那么久，比较看重短期内的增值效果，也有一些稳妥的方式。就比如若资金闲置时间在6个月及以下，随时有可能动用，资金金额也少于1万元，可以借助余额宝来打理。

若闲置时间比较短，但能准确判断闲置多久，在此期间不会动用，也可以选择一些R1~R2级别的银行短期理财产品，相对稳健，也可以到手更多利息。若资金闲置1月以上，也可借助一些外贸经济平台的代销，10万每月得1000元商品利润，也颇稳妥。

总之，当下如果储户恰有可以闲置5年以上的存款，3.7%的5年期存款利率已经算比较高的了，还是很值得存的。但利率并不是我们选择时的唯一参考指标。若综合考虑下来，发现该产品不适合储户的存款需求，也可适当选择一些其余方式进行增值。