相信90%甚至更高比例的人会觉得拿100万元现金过得更加舒服，这也很正常，国内拥有100万元以上存款（并非资产）的家庭真的是凤毛麟角，谁能拒绝一张100万元的现金支票呢？

【资料图】

不过，我们在做决定是需要从多个方面考虑问题，想事情要想得周到一些，选择100万元存款时需要考虑两点。

第一，未来的存款利息会非常低。一年前回答这个问题是我还能说100万元存入大额存单每年能够拿到3.5万元以上的利息，现在已经不能这么说了，中小银行的大额存单利率下降，六大行的五年期定期存款挂牌利率只有2.65%了。

更加关键的是未来存款的利率还会继续下降，10年可能最高只有2%、20年后最高不超过1.5%，大家可以参考经济发达国家的存款利率，在没有加息前不到0.5%，这意味着100万元存一年利息不到5000元。

第二，100万元每年都在减少。我说的不是通货膨胀，假设通货膨胀已经被存款利息抵消掉了，不用考虑这方面的因素。

每年都是要消费的，以一个月的家庭支出为3500元为例。一年要花掉4.2万元，物价每年都在上涨，想要维持不变的物质生活意味着每年都会花掉更多的钱。

另外，随着年龄的增长，医疗开支可能会直线上升，增加每年的开支。

这两个问题需要考虑到决策中，得好好算算。

我们再来看另外一个选择，每月拿3500元养老金，一年获得4.2万元。

注意，月入3500元养老金差不多是全国城镇退休人员的平均水平，每年的增加比例应该也是平均水平。

养老金每年都在上涨，已经连续19年了。相信这个传统未来不会改变，一年平均上涨4%，今年拿4.2万元（每月3500元)，明年可以获得4.37万元，后年拿到4.54万元，以此类推，越到后面领得越多。

此外，每个地区的养老金调整都有针对高龄老人的额外增加条款。高龄的起算点一般为年满70周岁。

我们国家的目前的预期寿命为80岁左右，未来肯更是越来越长的，50岁退休的女性职工距离现在的预期寿命有30年，60岁退休的男性职工则有20年。这么来看女性职工选择每月领取养老金肯定是更加划算的，男性职工就不一定了。

最后，还有一个非常容易让人忽视的地方，即绝大部分人在获得一笔大额资金后往往无法保持理性、会胡乱消费，这个是有相关研究的，人的心理是会发生变化的。

因此，一下子拿到100万元后可能不到5年就花掉了50万元，过惯了高品质生活后年该怎么办？由奢入俭难的道理古人都懂，现代人应该更明白了吧。

我觉得对于有理财规划能力、管得住自己的人可以选择100万元，钱在他们手里会过得更多的收益，让生活过得更好。相反，选择领取养老金更加合适，细水长流，并且每年都能获得稳定的增幅。

当然，觉得自己身体不太好的人可以果断选择要100万元，道理很简单，可能领不了多少年养老金。