本文转自：青年报

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存300万退休，体面养老够不够？

专家：健康及长期护理类保险产品或是未来行业创新方向

越来越多的人意识到养老并非仅靠储蓄即可。青年报资料图

保险公司正在积极研究长期护理保险。青年报资料图

近日，上海一对80后夫妻让大家看到“留足存款资金，就有提前养老的希望”引发不少人关注。这对夫妻将300万元的现金用于购买大额存款和理财，预计每个月理财收入有1万元，他们预计300万元能用到六七十岁，被动收益能覆盖基本日常开销，于是今年2月，他们决定“退休”了。

那么，在一二线城市，为养老应该准备多少钱才够？300万元存款就可以安心“退休”了吗？年轻人该如何为今后的养老投资做提前规划？带着这些问题，记者日前采访了保险、银行等相关业内人士。

青年报记者 陈颖婕 孙琪

养老资金规划，因人而异因家庭而异

“如果还完房贷，挣够300万，我是不是也能去做全职太太。”85后新市民王女士看完新闻后发出感慨，她在金融行业工作，与丈夫2020年购房结婚，夫妻俩的年薪原本有近80万元，但近200万的房贷让他们仍不敢懈怠。

其实“准备多少存款才够养老”也并非新话题，融360数字科技研究院分析师刘银平认为，对于生活在一二线城市的80后夫妻来说，规划养老资金因人而异，因家庭而异。

“规划养老资金，不能单从现有的消费水平和收入水平来规划，还要考虑到有无固定资产、物价变化、收入波动、意外、家庭成员身体状况、赡养老人等情况，要能保证持续性的收入来源不仅可以覆盖生活开支，还可以应对各种疾病及意外。”刘银平对记者表示，大家热议的这对上海80后夫妻，不仅有300万元积蓄、持续性的理财收入，而且没有抚养子女任务，没有贷款压力，消费也有所减少，还有固定房产，即使到老了积蓄花完了，还有房产可以变现，是在充分考虑了各种情况之后才选择了提前退休。

值得注意的是，越来越多的人意识到养老并非仅靠储蓄即可。近日，清华经管学院中国保险与风险管理研究中心携手同方全球人寿发布了的“2022中国居民退休准备指数调研报告”，内容指出，近年来人们在退休财务准备方面越来越理性化，多元化。养老保险在很多受访者看来，已经超过了银行储蓄，排在了仅次于政府提供的社会基本养老保险金的位置。除此以外，受访者对意外性支出考虑得更多了，特别是对健康保险、医疗保险的关注。

解决长期护理痛点，创新保险产品将成“香饽饽”

每个人都想要安逸养老、快乐长寿，不少80后、90后已经开始“开源节流、未雨绸缪”，为自己的养老生活负责，如果真积累了300万退休金，应该如何配置呢？

“300万元对于绝大多数家庭来说都不是小数目，要做好理财规划。”刘银平表示：资金不能集中放在某类产品之中，要根据自身的投资水平及经验、风险偏好、流动性需求等情况，将资金均衡地配置在不同风险、收益、流动性的产品之中。从银行理财产品来看种类比较丰富，风险分为1~5级，期限包括活期和定期，定期一般在3个月到5年之间，目前已经有个别养老理财产品封闭期长达10年，各类产品的资产配置、业绩比较基准和实际净值增长情况差异很大，投资者要提升自己的理财水平，选择适合自己的理财产品。

“网上有一条有名的‘4%’：即储蓄至少25倍于年开销的资产，再用这笔资产投资，依靠每年4%的投资收益生活，可以提前退休、不再工作，过上‘财务独立，提早退休’生活，不知道靠不靠谱。”市民卢先生偶也犯愁，4%的收益目标有些难，近两年，他购买的基金收益告负，多数银行存款利息也节节下行，但分析人士指出如果多元配置，市场上依旧有不少养老产品收益保持一定水准。

比如2022年入选个人养老金产品的7家公司8款专属商业养老保险产品中，稳健型账户2022年结算利率最低为4%，最高为5.15%；而进取型账户2022年结算利率最低为5%，最高可达5.7%。

清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正分析指出，2022年专属商业养老保险收益率较高，主要由于专属商业养老保险属于变额年金性质，且由投保人选择哪些资金进入稳健型账户，哪些进入激进型账户，而保险公司只作为一个投资管理者，帮助投保人管理。即使去年股票市场表现不好，这个收益率也比较正常，不能说很高。在他看来，未来可供消费者选择的个人养老金产品会越来越多，从收益率的角度看，保险公司按照监管要求，在做好投资风险管控的前提下，专属商业养老保险的收益率保持相对较高的水平仍然可期。

想要从容步入“人生的下半场”，是一件从现在起就需要好好规划的事，如果希望拥有更好的超出平均数的生活质量，需要考虑的问题更多。

记者从沪上几家金融机构了解到，目前相关的养老领域产品选择也较为多样，包括有分红型、非分红型的养老金。以同方全球人寿为例，其目前不仅已推出“同耀金生”养老年金保险，公司也在积极开发和完善未来的长期护理保险，在变额年金领域积极探索。同方全球人寿副总经理彭勃表示：“我们已于近期推出了‘全+’康养服务，其中全家养服务方面链接优质护理及养老服务资源，结合客户养老痛点，为星级客户提供以‘1个养老顾问+2个养老方式’为基础的全面养老服务体系，为长者提供舒适、温馨、安全、幸福的品质养老选择。”他同时指出， 随着老龄化加剧，老年人健康问题、长期照护问题日益凸显，而目前市场上提供与之匹配的保险产品较少，这也是未来保险养老领域探索的趋势和方向，也将成为市场的“香饽饽”。

近日，上海一对80后夫妻让大家看到“留足存款资金，就有提前养老的希望”引发不少人关注。这对夫妻将300万元的现金用于购买大额存款和理财，预计每个月理财收入有1万元，他们预计300万元能用到六七十岁，被动收益能覆盖基本日常开销，于是今年2月，他们决定“退休”了。

那么，在一二线城市，为养老应该准备多少钱才够？300万元存款就可以安心“退休”了吗？年轻人该如何为今后的养老投资做提前规划？带着这些问题，记者日前采访了保险、银行等相关业内人士。

青年报记者 陈颖婕 孙琪

养老资金规划，因人而异因家庭而异

“如果还完房贷，挣够300万，我是不是也能去做全职太太。”85后新市民王女士看完新闻后发出感慨，她在金融行业工作，与丈夫2020年购房结婚，夫妻俩的年薪原本有近80万元，但近200万的房贷让他们仍不敢懈怠。

其实“准备多少存款才够养老”也并非新话题，融360数字科技研究院分析师刘银平认为，对于生活在一二线城市的80后夫妻来说，规划养老资金因人而异，因家庭而异。

“规划养老资金，不能单从现有的消费水平和收入水平来规划，还要考虑到有无固定资产、物价变化、收入波动、意外、家庭成员身体状况、赡养老人等情况，要能保证持续性的收入来源不仅可以覆盖生活开支，还可以应对各种疾病及意外。”刘银平对记者表示，大家热议的这对上海80后夫妻，不仅有300万元积蓄、持续性的理财收入，而且没有抚养子女任务，没有贷款压力，消费也有所减少，还有固定房产，即使到老了积蓄花完了，还有房产可以变现，是在充分考虑了各种情况之后才选择了提前退休。

清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正分析指出，2022年专属商业养老保险收益率较高，主要由于专属商业养老保险属于变额年金性质，且由投保人选择哪些资金进入稳健型账户，哪些进入激进型账户，而保险公司只作为一个投资管理者，帮助投保人管理。即使去年股票市场表现不好，这个收益率也比较正常，不能说很高。在他看来，未来可供消费者选择的个人养老金产品会越来越多，从收益率的角度看，保险公司按照监管要求，在做好投资风险管控的前提下，专属商业养老保险的收益率保持相对较高的水平仍然可期。

想要从容步入“人生的下半场”，是一件从现在起就需要好好规划的事，如果希望拥有更好的超出平均数的生活质量，需要考虑的问题更多。

记者从沪上几家金融机构了解到，目前相关的养老领域产品选择也较为多样，包括有分红型、非分红型的养老金。以同方全球人寿为例，其目前不仅已推出“同耀金生”养老年金保险，公司也在积极开发和完善未来的长期护理保险，在变额年金领域积极探索。同方全球人寿副总经理彭勃表示：“我们已于近期推出了‘全+’康养服务，其中全家养服务方面链接优质护理及养老服务资源，结合客户养老痛点，为星级客户提供以‘1个养老顾问+2个养老方式’为基础的全面养老服务体系，为长者提供舒适、温馨、安全、幸福的品质养老选择。”他同时指出， 随着老龄化加剧，老年人健康问题、长期照护问题日益凸显，而目前市场上提供与之匹配的保险产品较少，这也是未来保险养老领域探索的趋势和方向，也将成为市场的“香饽饽”。