在我国，有很多人有着储蓄的习惯。一些人当钱少的时候，会将钱以现金、余额宝等形式存放，但是当攒下比较多的资金时，存在家里会怕不安全，存在余额宝里会觉得收益率太低，在这个情况下，很多人会将自己的大额资金存在银行中，觉得这样就安全了。

只不过，我国银行也是允许破产的，且银行破产之后，赔付上限只有50万元。就有人建议，如果一个人的存款数超过了50万元，不要存在一起，可以分开存在不同银行中，那么这么做有必要吗？答案来了。

(资料图)

一、银行破产赔付上限

50万的银行破产赔付上限是怎么回事呢？难道说银行破产之后，如果在一家银行存的钱超过了50万元，就只能认栽，再也拿不回来了？

其实并不是如此。根据我国的存款保险制度，如果一家银行是该制度的参保机构，那么万一该银行破产了，在这家银行存钱的储户，如果所有存款的本息和不超过50万元，那么就可以得到全额的赔付。注意是“所有”“存款”“本息和”。

“所有”的意思是说，不是只看定存或者大额存单，也包括通知存款和活期存款等。至于“存款”，则限制了受保障的产品种类，当下在银行买理财或者是保险，即使银行不破产，也不是保本保息的。而“本息和”，则提醒我们在算账时，还要考虑到预期利息。注意这里，结构性存款是比较特殊的一种存款，只保本，不保息。

而如果储户在一家银行存的存款本息和超过了50万元，该银行破产了，超出的部分也会在该银行破产清算之后受偿。但能不能全额受偿，这个不好说。虽然包商银行破产后，由于央行和存款保险基金等公共资金分担损失，个人存款和绝大多数机构债权得到了全额保障，但也有一些大额机构债权并没有得到全额保障。

二、分开存有没有必要

从上述规则，以及包商银行破产后的处置来看，对于个人储户来说，如果存款超过50万元，但超过得不多，比如只有几百万元的存款，这时不嫌麻烦的话，可以将钱分成几笔至多40万的存款（考虑到利息），分别存在不同的银行，这样规避破产赔付上限的风险，以及遭遇一些银行员工个人不良行为的风险，会比较安全一些，还是比较有必要的。

将钱分成好多份去打理，也可以为每笔资金选择适合的方式进行增值，更为灵活划算。比如一些钱存在安全级别高的国有银行，一些钱存在中小银行享受高息，一些钱可以存入储蓄国债。还有一些可以用来增值，比如引入余额宝、基金定投等为银行存款作补充。还可以顺应大势，借助一些外贸经济平台的代销，10万每月得1000元利润。

只不过这样做也有弊端。首先，在每家银行存的钱比较少，那么存单数量就多了，管理时，可能会稍微有些麻烦。如果将钱分得太开，致使遗忘了某笔存款。且也没有做好记录或者是对家人的安排，万一有意外，银行不会通知家属去取这笔钱，这笔钱会成为“沉睡账”。

其次，在每家银行存的钱比较少，可能在该行无法成为vip客户，或者是vip等级会低一些，少一些优待。且这样也不容易存到一些高起存金额，利率也较高的大额存单，有时候可能到手利息会更少一些。

另外，如果储户的存款超过50万元很多，比如达到千万级别，这时非得限制每家银行存款本息和不能超过50万的话，需要选择几十家银行去存，这样做实在麻烦，显得有些过犹不及了。其实这种情况下，选择一些安全级别比较高的全国性大型银行，也是可以超过50万元的破产赔付上限的，毕竟很多全国性的大型银行是大而不能倒的。

总之，存款若超过50万元，对个人来说，如果非常担心安全性，可以将钱分开存在不同的银行。如果对收益性比较渴望，对存钱的银行比较信任，或者总存款数实在太多，这时其实也没必要非限制在每家银行不能超过50万元。