近日，兴业银行发布2022年年报，其去年归母净利润达到913.77亿元，同比增长10.52%，增速在国有行、股份行中位居前列。但去年该行房贷不良率有所上升，信用卡不良率大幅提升。

在3月31日业绩说明会上，兴业银行高管回应称，信用卡资产质量目前已出现边际好转，房地产和地方政府融资资产质量也已逐步稳定。

兴业银行董事长吕家进表示，今年要做好四方面的工作：包括擦亮绿色银行、财富银行、投资银行这三张名片；全力增收节支；坚守风险底线，强化风险管理；继续推行一些改革举措等。

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应对息差管理压力

净息差下行是近年来银行业总体面临的共性问题，在目前已召开的各家上市银行业绩发布会上，管理层对此也多有提及。

兴业银行计划财务部总经理赖富荣说，净息差持续下行主要有几方面原因，一是去年LPR（贷款市场报价利率）连续下调，而对中长期贷款的重新定价是从今年开始的，比如，个人按揭贷款就是一季度重新定价的；二是近几年高收益资产可得性也在逐渐下降，此外，前段时间一些区域的提前还贷或多或少对银行业都产生了影响；三是由于同业竞争、客户风险偏好的调整，存款定期化的趋势比较明显，推高银行负债成本；四是硅谷银行事件也警醒中国银行业对于流动性的管理。

“为此，兴业银行作出应对，包括资产要做组合管理，负债要做结构调整。”他说。

赖富荣介绍，在资产端，兴业银行将持续提升信贷资产占比，提升信贷资产中零售贷款的占比，通过授信管理模式的优化提升定价能力；在负债端，要加强考核引导，将存款利差作为重要指标纳入对各分行的综合考评里，适当控制中长期存款的比例，加大结算性存款的拓展，坚定不移推动数字化转型等。

信用卡资产质量边际好转

年报显示，去年，兴业银行信用卡不良率由2021年的2.29%升至4.01%。

对此，该行风险管理部总经理邹积敏说，去年兴业银行的信用卡不良以及逾期同比都有所上升，这也是行业共性问题。一方面受疫情反复、经济下行等因素影响，居民收入跟消费能力下降明显，客户偿债能力下降，同时，催收作业能力和方式也严重受限，导致催收效能明显不足。

“今年各地都加大了经济发展力度，积极创造条件，激活消费潜力，这为信用卡的发展以及资产质量的管控创造了良好的条件。”邹积敏说，从今年2月份起，兴业银行信用卡入催额已从高点回落，预计到3月将会同比下降，信用卡资产质量已出现边际好转。

接下来，兴业银行将进一步优化客群结构，提高年轻高学历客群的占比；优化业务策略，强化金融科技，尤其是反欺诈平台、风控模型的应用，提高发展质量；建立外包催收、驻厂催收、司法催收“三位一体”的催收体系，提高催收效能，加大存量风险出清力度。

在全行业都比较关注的房地产业务方面，邹积敏认为，2022年房地产市场已逐步走出困境，资产质量明显好转，目前出现复苏迹象，预计2023年不会再出现大型房企违约风险。“但同时也要看到，一手房保交楼和市场恢复仍需一定时间，具体项目风险仍需持续关注。”他说。

“去年下半年开始，我行成立了房地产、地方政府相关融资、信用卡和大额不良项目等四个风险处置的敏捷小组，处置了一大批风险项目，房地产和地方政府融资资产质量已逐步稳定。”邹积敏说。

“商行+投行”升级至2.0版

2018年，兴业银行率先提出“商行+投行”的发展战略，该战略在同业压降、转型的背景下，引领兴业银行新一轮发展，去年，“商行+投行”升级至2.0版本。

该行副行长张旻介绍说，1.0版本下的“商行+投行”，主要是通过商投并举和投贷联动来获取与客户的合作和效益，以债券承销作为基础，衍生出非标债券投资、资产证券化、资本市场业务、并购融资以及权益投资等业务，并形成投研以及承销托一体化的业务联动模式。

“经过这些年的发展已初见成效和规模，形成一套相对成熟的商业打法。”张旻说，升级后的2.0版主要包括四个方面：一是产品体系。升级后包括标准化的债券融资、私募债权产品、并购融资等七大产品系列，运用多牌照资源整合各类资金和产品，为客户提供全生命周期和全品类的综合金融服务。

二是协同机制。从过去以投城协同为核心的投研、承销托协同机制，升级为投城、投贷、投私和投研四个协同机制，重点打通资产和财富端、产品和资金端、客户和研究端赋能2.0版。

三是风险模式。1.0的风险模式下，跨条线和跨子公司的风险和业务衔接不够顺畅。2.0版引入投行风险理念，建立集团业务的协作机制，最终希望建立业务与风险的有效制衡和高效协同。

四是建立以投行的FPA(对公综合融资规模)为核心的考评体系，通过“商行+投行”整体业绩计量和双向考评，实现商投体系的目标统一。