大额存单转让由“让利”到“加价”,长期存款利率持续走低-焦点快报

2023-04-30 17:06:58来源:东方资讯

“他们就是二道贩子。”4月27日,一名北京的投资者对《华夏时报》记者说道,“我定了闹铃准时抢大额存单都抢不到,结果在转卖区一看,居然很多存单是当天买当天卖的。”

上述投资者介绍,20万元起存的大额存单产品,按照3年期3.1%的利率计算,一天利息约17元,但是转让当天的存单一单要收40元左右利息,还有些会收取50元至60元,远比原单一天的利息高。

对于投资者反映的情况,《华夏时报》走访多家银行,在一名工作人员表述中得到印证。这名中小银行工作人员对本报记者说,原来大额存单并不好转让,但就在最近,有些人会通过一些程序抢大额存单再进行转让,甚至在转让区,一些利率较高的存单也会被“黄牛”刷走。7天后可以再次转卖。


【资料图】

上述工作人员表示,这对于普通客户很不公平,银行严厉打击这种投机倒把行为。

《华夏时报》记者了解到,除了技术拦截黄牛外,一些城商行、农商行还采取线下柜台购买方式,杜绝违规行为。

大额存单转让由“让利”到“加价”

近一年多时间,银行大额存单需求旺盛,多家银行出现产品上线1分钟就售罄的情况。在此背景下,“大额存单转让”业务逐渐受到投资者关注。

“遇到利率较高的大额存单转让,马上下手了。比现在四大行发行的三年期产品利率高,但时间更短,只需再持有一年半,感觉很合适。”一名投资者对《华夏时报》记者介绍,她购买了别人转卖的大额存单产品,折算后年利率3.38%。

投资者购买大额存单产品后,如果提前支取则需要按照活期存款付利息,而将存单转让给其它客户,可以最小程度减少前期利息损失,同时满足临时性资金周转的需求。

以工商银行APP中展示的案例为例,客户张阿姨持有100万元大额存单,期限为三年,年利率4.125%。目前已经持有两年,利息应该是8.25万元,如果提前支取按活期利率计算,2年利息只有6000元,但如果客户让利10000元转让,他可获利7.25万元,相比提前支取利息损失更少。

而对于购买转让大额存单的投资者而言,到期后获得全部12.375万元的利息,减去购买时付给转让方的7.25万元,最终得到5.125万元利息。但该客户只持有1年,因此年化利率达5.13%。

“购买转让的存单可以获得对方的让利,存期更短、收益更高。”工商银行一北京支行客户经理提醒,以前大额存单转让普遍会让利,但近期利率下行,大额存单需求旺盛,现在基本都是加价转让。

以该行大额存单转让区一款产品为例,原产品期限为1096天(三年期),年化利率3.35%,目前已经持有428天,转让后,产品期限为668天,利率为3.219%。

但仅半天时间,当本报记者再次查看该行存单转让专区时,已找不到上述存单,或已成功转让。

4月27日,记者在工商银行APP中看到,目前针对普通客户发现的大额存单产品,30万起存三年期年化利率为3.1%,20万起存三年期年化利率为2.0%。

类似情况也出现在招商银行。此前一天,《华夏时报》记者在招商银行APP大额存单转让专区看到,显示出的产品让利幅度均为“负值”,表明转出客户增加了转让存单的价格。

但即使加价转让,很多转让存单的年化利率依旧高于银行发行的存单利率。以招商银行转让区一款产品为例,该产品为3年期大额存单,本金20万元,年化利率3.1%。原投资者仅持有了24天,剩余期间1072天,转让价格为20.1338元,到期测算年化2.93%。

而该银行新发行的3年期大额存单利率为2.9%。如果转让成功,原持有者24天利息收益1338元。

“一些利率高、时间短的转让存单很快就被抢购了。但一些没有明显优势的存单,也不是很好转让。”上述工商银行客户经理对本报记者说道,目前该行支持部分到期付息的大额存单产品转让,转让利率可以在原产品实际利率基础上,上下调整3%。

此外,一名转让过大额存单的投资者对《华夏时报》记者介绍,4个月前,她购买的大额存单产品本金20万元,年化3.35%,因为临时需要用钱所以转让出去,转让价格20.309万元,相当于4个月挣3000多元,折合年化收益4.52%。

而由于市场供需不平衡而产生的套利中间,也催生了“倒卖”行为的出现。

一名中小银行工作人员介绍,只需要一个按键精灵之类的脚本就能抢,跟抢茅台类似。这对普通客户很不公平,该行已在技术层面对这种行为进行拦截。

长期存款利率持续走低

“2月7日(明天)上午8:30发行大额存单:3年期年利率3.45%。”

“3月28日(本周二)上午8:30发行大额存单:20万元起步,3年期年利率3.43%,欢迎明早8点半抢购。”

“4月28日早上8点半,发行个人大额存单:20万元起存,3年期年利率3.31%。以后大额存单发行越来越少,建议您尽早选购。”

过去3个月,《华夏时报》记者关注了同一家上市城商行发行大额存单的情况,从上述信息中可以看出,大额存单长期利率持续走低,3年期存单利率由3.45%逐步降至3.31%。

简普科技数字科技研究院发布的数据显示,2023年3月大额存单发行数量为657只,环比下降5.33%,同比下降3.67%。与发行量同时降低的还有1年及以上期限的大额存单利率。和前一个月相比,3月1年期、2年期、3年期、5年期大额存单利率跌幅分别为0.1BP、0.7BP、5.9BP、2.4BP。

《华夏时报》记者从银行APP上看到,一家股份制银行3年期大额存单利率仅为2.90%。与1000元起存整存整取3年期产品利率相同,大额存单利率优势并未凸显。

而与此同时,定期存款1―3年期利率也在下跌。和上个月相比,3月份定期存款1年、2年、3年跌幅分别为0.3BP、0.4BP、2.1BP。

东方金诚研究发展部王青对《华夏时报》记者表示,当前银行净息差已处于历史低点,而央行一季度货币政策委员会例会强调,下一步还要推动企业综合融资成本和个人消费信贷成本稳中有降。为此,银行将更多选择在负债端发力,其中适度降低存款利率几乎是一个必然选择。

截至4月25日,29家上市银行披露了2022年报,有8家上市银行净息差低于1.8%。换句话说,当前银行净息差已经明显亮起“红灯”。

1.8%是银行维持合理利润情况下的净息差参考线。按市场利率定价自律机制4月10日发布的《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》,净息差的评分“警戒线”为1.8%(含),低于1.8%将被扣分。

而存款定期和长期化趋势加重了银行息差下行压力。数据显示,2022年居民定期存款和企业定期存款同比增速分别高达20.1%和11.3%,而同期居民活期存款和企业活期存款同比增速仅分别为11.8%和-0.7%,增速差分别为8.4和12个百分点。

进入2023年,最新的2月数据显示,居民定期存款与活期存款的增速差进一步拉大至12.5个百分点,企业定期存款与活期存款的增速差则与上年末基本持平。

可以看出,存款定期和长期化趋势延续。王青认为,这是近期多家银行加强负债管理,适度降低了长期存款利率的原因。

在此背景下,今年以来,多家银行管理层提出“优化资产负债结构”“加强负债管理”等方式缓解息差下行压力。

“优化资产负债结构,通过有效管控大类资产配置,保持较优的资产收益水平,获取更多活期存款、低息负债,推动付息成本的稳定和下行。”工商银行董事会秘书官学清在公开场合表示。

在业绩发布会上,邮储银行管理层也提到,把压降付息成本作为2023年工作的重中之重。具体而言,邮储银行副行长张学文表示,通过加强财富管理体系建设,优化AUM结构,期待能够稳住甚至提升活期存款占比;继续压降两年期、三年期存款,更多引导向财富管理;通过不断优化利率授权,推动差异化定价。

对于下一步长期存款利率走势,王青对《华夏时报》记者说,我们判断,从今年经济修复节奏,金融让利实体需要,以及银行控制净息差等角度考虑,后续银行存款利率有可能进一步下调,整体下调空间会在10到20个基点左右。

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