据说，现在银行不缺存款了，缺的是贷款。所以，9月15日银行又降低了存款挂牌利率，特别是将3年期的定期存款利率下降了15个基点，3年期的定期存款挂牌利率只剩下2.60%。

尽管银行不喜欢储户去存款了，特别不喜欢客户去存3年、5年的定期存款，但人们还是竞相往银行里存钱。2022年上半年，全国银行业的居民储蓄存款增加10.33万亿元，从增长数额来看，是近4年来同期增长最多的；从增长幅度来看，是近3年以来最多的。

那么，这么多新增的储蓄存款，主要是哪类人存的呢？退休的大爷大妈会不会成为银行存款的重点人群？

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之前，我们常说银行存款有“二八定律”，也就是银行80%的存款是20%的客户拥有的。但随着近几年经济环境的不好，银行高端客户的金融资产没有像之前那样容易增长了，所以在2022年上半年增加的10万亿元的存款当中，“二八定律”不适合了。这10万亿元的新增存款应该是由“长尾客户”贡献的，也就是由千千万万的普通的银行客户你一万我二万积累而成的。

那么，具体来说，什么人群会是这10万亿元存款的重要贡献者呢？分析来看，主要有如下2类人群：

1.退休的大爷大妈

目前，中国有1.3亿退休的大爷大妈，每年的退休金有6万亿元。之前大爷大妈会将钱购买银行理财产品，但在2021年底银行资管新规全面落地之后，银行理财产品不保本也不保收益了，还会亏损，不仅存在风险，而且收益也不高。在这种情况下，大爷大妈们不再用退休金购买理财产品，而是直接简单地存了定期。

大爷大妈们的这种“不消费、不理财、不炒股，就存定期”的打理钱财的方式，将之前想尽办法努力通过各种方式使金融资产保值增值的欲望，蜕变成简单的以存款的方式留应急资金或是留传给下一代的财产。

许多大爷大妈退休金万儿八千的，是许多大学生一个月几千元工资的2倍，如果没病没灾的，一年存下几万元是小事。因此，有人说，这每年6万亿元的退休金应该能存下三四万亿元。

当然，也有人质疑大爷大妈不是存款的重要贡献者，他们说：退休的人很大一部分钱还房贷了，剩下一点钱送给医院了，哪还有钱存？当然，目前还帮助子女还房贷和身体不好常往医院跑的老人年，也不在少数。

退休的大爷大妈对银行存款的贡献，还有一个重要的来源，那就是退休时领取的住房公积金。退休时，之前缴存的住房公积金是可以支取出来的，这些支取出来的住房公积金大部分存入银行，成了新增的银行存款。

2.在城市打拼的年轻人

对于中年人来说，存钱是一种奢望。在还房贷、供车子、赡养老人、养育子女的多重压力下，如果不负债也就算是万幸的了，至于存款那是许多中年人不敢想的。

但在城市中生活的另外一群年轻人，情况则不太一样。由于近一二年房地产市场不好，许多年轻人暂缓了买房，还由于经济不好，赚钱的预期下降，也减少了消费支出，年轻人就有了存款的基础和条件。

在一二线城市，一些收入较高的年轻人也成为了存款的重要贡献者，有的年轻人一年存下二三十万元的存款。这一点从越来越多的网红博主将“一年要存入多少存款”作为奋斗目标中可见一斑。

至于年轻人为什么会越来越喜欢存款？这个问题，与近两三来的“口罩反复”有一定的关系。对于赚钱的不易和职业的不稳定，年轻人没有了安全感，只能拼命地存钱。

当然，肯定也会有些人很看不起银行存款，因为利率太低了。但钱放在银行里，不仅本金不少，还有一定的利息。如果钱进入了股市，那么人均8万元的存款，也就剩下人均4万元的股票了。