存款利率下行的当下，早早存入一些高利率的长期保本产品中，可以锁定较长期限的高利率，到手更多利息。但常见保本产品有三种，银行定期存款、大额存单和储蓄国债，储户该选哪个呢？不妨一起分析分析。

银行定期存款

银行定期存款的好处在于，它的门槛很低，50元起就能存整存整取定期存款了，包含的受众广。且我国银行有四千多家，哪怕是在一些偏远的农村地区，一般镇上也会有些银行网点开设，很方便储户存入其中。银行定期存款还支持提前支取，如果储户存着存着有了变故，需要将钱取出来用，没问题，可以取。

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不过，没有到期就动用的这部分资金，要依据活期存款的利率计息，有时候这个利息落差还挺大的。所以，对于交通不便，附近银行种类少，资金相对少，且资金在持有期间绝对不会动用的人来说，选长期银行定期存款就好。

大额存单

大额存单的好处在于，如果一个人已经选准了一家银行的几年期产品，那么在这家银行中，大额存单的利率是高于定期存款的，存入其中，对应的年利息更高。部分大额存单还能够在急用的时候转让给他人，减少流动性风险。

而大额存单的不便之处在于，如果在到期之前提前动用了，也要按照活期利率计息。即使一些大额存单支持部分提前支取，剩余的金额也要大于该产品的起存门槛。如果储户在存大额存单时金额刚好等于起存门槛，那么很不幸，一旦需要动用，基本需要全部提前支取，这点便不如银行定期存款了。

所以，对于有较多长时间闲置资金，想要获得更高收益率的人来说，存长期大额存单比较合适。如果有可能提前支取，存的时候要选择可转让的。且对于可部分提前支取的长期大额存单，尽量不要挨着起存门槛去存，不妨留出些部分提前支取的余地。

储蓄国债

不过，一些人过日子和算钱时是有些迷糊在身上的，对于某笔资金能闲置多久并不清楚，预估不准确，只能大概判断出，这笔钱是近期要用的，那笔钱是几年后有可能动用的。

像这样的情况，如果想要提早锁定长期的高利率，那么3年期或者5年期的储蓄国债是十分适合的。它门槛仅有100元，计算利息时，是按照实际持有时间分档次计息的。对于持有时间在1年以上的资金十分友好，基本不会出现白存的情况。

不过有两点需要注意。一、储蓄国债的利率只能说是中等偏下的水平，比不过很多中小银行的长期存款利率，却往往比国有银行的定期存款利率高，适合对收益率要求不极端的储户。二、储蓄国债并不好抢，储户需要早早关注其发行信息，早早做好准备。尤其是电子式储蓄国债，很多银行的线上额度会在几分钟内被抢购一空，可谓是手慢无。

提高被动收入

我们可以根据自己的情况判断更适合用三者中的哪个来打理长期闲置资金。而对于短期的闲置资金，其实也可以通过一些合适的方式提高被动收入。就如，若这笔资金不确定期限，那么可以结合余额宝、R1级别银行活期理财产品、活期存款来打理。

若这笔资金可以确定期限，比如可闲置1个月、2个月，在此期间不会动用，那么可以选择R2级别的银行短期理财产品来打理，有希望获得更多利息。也可以借助一些外贸经济平台的代销，10万元每月可得1000元商品利润，也颇为安全稳妥，可稳稳提高被动收入。

综上所述，面对存款利率低且下行的趋势，若想锁定长期高利率，不同人的选择很可能不一样。储户可结合自己的情况，看自己更适合上述三大保本方式中的哪一个。存的时候要设想好，万一提前支取了，该方式对应的规则自己受不受得了。对于短期存款，也可以适当引入一些稳健的方式，力图提高被动收入。